Криптовалюта та майбутнє фінансових послуг в Україні

У січні 2024 року представники Верховної ради та Національного банку України заявили, що жоден із раніше опублікованих законопроєктів про криптовалюту не буде схвалено в поточному вигляді. А фінальну версію документа буде доопрацьовано відповідно до рекомендацій Міжнародного валютного фонду. Але незважаючи на те, що оновлення мають презентувати вже в червні 2024 року, найближчим часом покращень у сфері регулювання цифрових активів в Україні чекати не доводиться.

Вітаю, мене зовуть Вадим Груша, я CEO Trustee Plus. У цій статті я б хотів розповісти про майбутнє криптовалюти в Україні: наскільки гостро стоїть питання регулювання на порядку денному і як криптокомпаніям доводиться справлятися з його відсутністю.

Наскільки серйозною є проблема регулювання?

Усього через 7 років після запуску Bitcoin, швейцарське місто Цуг дозволило приймати BTC як плату за державні послуги. Одним із перших воно створило сприятливу правову базу для розвитку блокчейн-проєктів, отримавши за це статус "криптодолини". Донині в місто стікаються стартапи з усього світу.

Місто-держава Сінгапур також заздалегідь вирішило це питання – 2019 року воно дало визначення блокчейну і розробило принципи його інтеграції в міське середовище. Цим рішенням воно залучило в місто багато проєктів та інвестицій. Сьогодні в Сінгапурі працюють одні з найбільших криптокомпаній – Circle, Coinbase, Paxos.

Представники блокчейн-проектів України також відзначають переваги Іспанії (зручність виходу на міжнародні ринки), Литви (вихід у країни ЄС і ставка податку в 15%) і Гонконгу, який стрімко намагається стати світовим криптохабом.

Усі ці приклади свідчать про те, наскільки важливим є регулювання для розвитку. Ситуація така, що компанії не можуть працювати в Україні, просто тому що не мають можливості робити це так ефективно, як у багатьох інших юрисдикціях у світі.

Як відсутність регулювання впливає на роботу? 

Ми з командою запустили два проєкти протягом трьох років. Другий із них створювався в умовах війни – перші рядки його коду були написані в березні 2022 року. На багатьох етапах запуску ми стикалися з проблемами, які вирішило б регулювання.

• Наприклад, одним із найскладніших завдань став випуск криптовалютної картки. Правильно узгодити її з юридичної точки зору практично неможливо. Вирішенням проблеми став випуск звичайної картки, яка автоматично здійснює обмін криптовалюти на євро, дозволяючи "розраховуватися за товари цифровими активами";

• Відсутність регулювання в Україні змушує компанії шукати рішення в інших юрисдикціях. Щоб вести діяльність у Європі, вони намагаються отримати VASP – європейську криптоліцензію – і зареєструватися на території держави з вигідними умовами для бізнесу. Наприклад, Литва або Іспанія;

• Оскільки криптокомпанії в Україні не мають права проводити фінансові операції з фіатом, вони укладають партнерство з тими установами, які вже мають банківську ліцензію і проводять всі внутрішні операції на їхньому боці;

• Українські компанії не можуть дозволити клієнтам купувати криптовалюту за гривні з банківської картки. Тому вони шукають альтернативні шляхи – купівля активів через валютну картку, підключення до таких великих сервісів, як Binance Pay.

Ще одним рішенням, яке дає змогу криптокомпаніям обходити обмеження – це запуск P2P (сервісу переказів без посередників). Його клієнти самі обмінюють активи (з картки на картку, з адреси на криптоадресу), а сервіс виступає гарантом. Це швидко. Це зручно. Це зрозуміло для користувача.  

Чи можуть використовувати компанії ці шляхи для реалізації проєктів? Можуть. Чи добре це для розвитку індустрії в країні та інтеграції блокчейна в її фінансову, правову та інші системи? Звичайно ж, ні.

Інтеграція блокчейну в державні системи України

Проте, незважаючи на проблеми у створенні правової бази, було б нечесно не звернути увагу на зрушення та ініціативи в розвитку блокчейну в країні:

• Запуск регуляторної пісочниці для стартапів, ініційований Мінцифри України. Важливий крок на початку діалогу між владою та компаніями;

• Вивчення перспектив CBDC і запуск "цифрової гривні" – криптовалютного аналога державної валюти на базі принципів блокчейну;

• Тестування держпослуг у віртуальному полі блокчейну – метавсесвітах;

• Внесення оновлень до закону "Про поштовий зв'язок" для запуску NFT-марок;

• Відкриття курсів криптовалютної грамотності від все того ж Міністерства цифрової трансформації. Понад 100 годин матеріалів від теорії до практики;

• Проведення великої кількості конференцій на тему криптовалют – Kyiv Tech Summit, Kyiv Incrypted Meetup, Talents on AI Hackathon та інші.

Ще один важливий фактор розвитку криптовалют і блокчейну в Україні – величезний запит суспільства, який не зупиняє навіть правова невизначеність. За даними Chainalysis, у 2023 році Україна посіла 5-те місце за рівнем прийняття криптовалют. Для розрахунку рейтингу компанія врахувала обсяги транзакцій за різними типами сервісів і ранжувала їх, виходячи із середнього доходу людини в країні. 

Українці в умовах важкої економічної обстановки, шукають нові інструменти для контролю і збереження своїх активів і знаходять їх у криптовалютній індустрії. 

Про що мріють криптокомпанії?

На одній із зустрічей блокчейн-компаній із представниками влади, що відбулася в січні 2024 року, глави проєктів укотре заявили про необхідність прискорення регулювання. У тому числі на цій зустрічі був і я.

На мою думку, головна проблема сьогодні – це нерозуміння державою індустрії, відсутність бачення формату її роботи. І це саме те, що зупиняє нас у розвитку, те, чому нові проєкти йдуть в інші країни. А отже, платять податки в іншому місці, інтегрують блокчейн в інші структури. 

Ми втратили шанс бути одними з перших і тепер змушені придумувати ходи для досягнення своїх цілей. У цьому плані регулювання – вирішення проблеми. Воно не відбудеться швидко, але має набути форми якомога швидше. Адже сьогодні наше завдання вже не просто розробити правову базу, а створити всі умови для залучення нових проєктів, для їхнього ухвалення на приватному і державному рівні.

Майбутнє криптовалютних фінансових послуг в Україні туманне, але ми продовжимо свою роботу і побачимо ще багато нових ініціатив у всіх сферах нашого життя!